尽管民营银行的牌照发了很多张，可实际上大家的关注点主要在网商银行和微众银行这两家身上。原因显而易见，传统产业大鳄做银行，最了不起的结果无非是再造一个民生银行罢了，不会对整个银行业有撼动全局的影响。背后有腾讯微信支付和阿里支付宝的微众银行、网商银行就不一样了，他们有可能彻底改写银行和普通用户之间的关系。
这也是为什么我要说网商银行让人期待、微众银行令人失望。网商银行的APP仍然没有实用价值，唯一开通的信用贷款功能也可以在支付宝钱包办理，可是其中引入央行征信系统和芝麻信用分的意图非常明显，所有人都非常清楚他想做的事情与传统网银不一样。微众银行的APP则恰恰相反，理财功能一发布就具备实用价值，可如此一眼望到头的简单功能，与其说是另一个普通网银，不如说是蹩脚的支付宝钱包模仿者。
下图是微众银行APP的界面，三个页面分别是“首页、理财、转账”。
其中最引人注目的“活期+”背后对应的理财产品是货币基金，如此怀旧的主打功能让人依稀想起两年的宝宝大战。没错，现在超过5%的收益率确实引人注目，可这样的招数在过去两年用的还少吗？通过补贴让货币基金收益率超过余额宝，然后宣称自己比余额宝更厉害，可实际上货币基金之间长期收益的差距并不大。微信理财通没能帮助华夏超过天弘，微众的“活期+”同样不会成为第二个余额宝。
“定期+”和股票基金的功能就更加稀松平常了，这些保险理财和股票基金是所有理财类APP的常规选项，不要说与自己有招财宝且收购了数米基金的支付宝比，和拥有资产类产品优势的平安壹钱包比也毫无优势。非要说优势，微众可以作为银行与P2P比安全、作为民营银行与工农中建比灵活，也算差异化竞争吧。
转账功能作为单独页面显示的核心功能则更加令人费解，到底是什么优势让微众银行自我感觉这么好，认为自己能够在用户的存量财富上与支付宝和其它银行双线作战呢？余额宝不可复制的成功优势在于天下第一电商淘宝天猫的沉淀资金，微众银行莫非想借助微信天下第一的熟人关系链建立转账的金融护城河？转账并不是独立的金融需求，支撑这个需求的财富管理和各种具体场景。腾讯在金融资产领域的积累远不如平安，微信虽然在红包战役中胜出却仍旧在各种消费缴费场景中弱于支付宝，靠理财和转账只能维持现有地盘小富即安，没法引领更大的行业变革。
微众银行现在的转账只能在自己的账户之间互相倒腾，到账速度还是很不错，转入转出都是秒到。
从转账的界面可以看到，“微众卡”应当是未来微众银行的活期存款账户。如果是第三方支付，是可以与银行比转账费用和速度的。例如有一次央行的大小额系统维护停运，银行的转账服务就只能暂停，支付宝的转账却能正常使用。如果微众银行严格遵守银行的运行规则，会发现自己在转账费用和速度上同样赢不过自由度更高的第三方支付。
下图是我在微众银行转入和转出操作的记录：
虽然银联和第三方支付都可以直接与各家银行相连，银行与银行间的转账仍然是不能互相直接转的——没办法，谁让你是银行就该被严管，又谁让你不是互联网公司活该没人为你鸣不平。注意看第二笔500元的的交易类型是“跨行转账交易”，说明确实是银行同业间的转账，第三方支付是没有资格说自己能够与银行跨行交易的。所以前一笔转入1000元就显得非常奇怪，要么是微众银行与农业银行之间的接口名称对接出了差错，要么是微众银行用了奇奇怪怪的渠道把钱转走。
微众银行APP的公测还经常出现莫名其妙的网络错误，下图出错界面在两天的使用期内出现了不下10次，同样刚刚测试的网商银行APP则连错误页面是什么样都不知道。
如果说系统BUG在产品初期不可避免，那么微众银行APP在安卓手机上自动读取短信验证码的行为恐怕就不可原谅了。
请注意看上图的注册界面，当你收到验证短信之后，微众银行APP会自动读取短信帮你填上验证码，网商银行APP在相同步骤中则仍然要求用户自己输入，没有让系统代劳。安卓系统是比iOS能够获得更大的系统权限，我认为在需要严谨小心的金融类APP中使用这样的功能属于滥用系统权限，这也再次证明了为什么iPhone比安卓更安全。
总而言之，微众银行APP的这些功能如果放进微信的理财模块里，我会为腾讯大大叫好。可是现在微信支付在与支付宝争夺用户理财资金的竞争中畏手畏脚，最该借助社交和征信数据大搞创新的微众银行却跑来干支付宝钱包的活儿，让人不得不怀疑腾讯和微信到底有没有能力像马云那样通过支付宝再造出一个估值堪比淘宝天猫的蚂蚁金服。
我是最早为微信支付叫好的自媒体之一，2013年10月在虎嗅网发表的《被严重低估的微信支付》还挨了不少骂，直到微信红包问世才争议平息。问题是快两年过去了，微信支付和腾讯的金融战略仍然晃晃悠悠不徐不疾，让人不得不怀疑，微信做金融到底是“不愿”还是“不能”？背靠微信这颗大树，化身微信支付的财付通当然可以稳坐第三方支付的第二把交椅，可是他与支付宝越拉越大的差距是不是能够说明，我们高估了腾讯在互联网金融领域的能力？小富即安的慢逻辑不适合互联网金融，如果潜力长期无法变成竞争力，错过金融这样的庞大市场会成为一个帝国衰落的开始也未可知。
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