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在《看老外是怎么玩互联网保险的》一文中，我们介绍了三个国外互联网保险的创新业务，其实国内也不乏脑洞大开的创新之作。在零壹研究即将出版的《互联网保险新模式》一书中，我们对这些案例做了系统的梳理和分析，本文选取其中几个有趣的案例，作为窥探我国互联网保险创新的一个窗口，也希望能对钟情于互联网保险创业的小伙伴们有所启发。
奇葩碎片险：你失眠，我赔钱
赏月险、看球险、失恋险、熊孩子险，这些奇葩保险在去年颇为热闹了一番。今年，保险的奇葩之旅远未结束，现在据说失眠都能挣钱，城里人国真是越来越会玩了。
前段时间，意时网旗下的保险黑板擦就推出了一项类保险服务（说它是类保险，因为它可能永远也不会被保监会批准）——失眠乐。具体情况是这样的：
抢购到“失眠乐”的用户，从次日零时起的7天内，在凌晨0点-1点或凌晨1点-2点之间，在指定的评论栏目中有超过五个字符的有效评论，就可以分别获得5元和10元的失眠补偿金，两个时间段都评论有效，总共可以获得15元的补偿，当然最多只能享受一次。最多15元？好吧，这只是个游戏。不过虽然钱少，但如果抢到的话，我想我肯定会100%“失眠”的。
实际上，与“失眠乐”相伴的还有一系列奇葩险（当然了，严谨的说还应该是类保险服务），例如“碎乐”（手机屏幕碎了就赔钱）、“痘痘乐”（长痘痘就赔钱）、“堵车乐”（堵车就赔钱）、“扎胎乐”（车胎被人扎了就赔钱）、“儿童蛀牙乐”（孩子长蛀牙还赔钱）、“家用空调修修乐”（空调坏了也赔钱）等。
这些产品具有以下几个的特点：
一是完全免费，即所谓的“零险”；
二是这些产品都和我们生活中常见的一些碎片化场景有关；
三是整个申请以及赔付流程完全在线上完成，方便快捷；
四是用户甚至还可以定制自己的奇葩险创意，获得认可后产品开发周期最短只有15天。
既然都是免费的，那商家靠什么吃饭？
其实，跟商场的优惠券一样，商家推出这些产品的目的并不在于直接盈利，而是通过免费的碎片化保险来吸引流量，增加用户粘性。更为重要的是，这些产品还兼具互动性和趣味性，潜移默化地改变了大众（尤其是年轻用户群）保险意识薄弱的状况，同时也改善了对传统保险服务的刻板印象，增强了保险意识，为其他增值服务或收费产品奠定了用户基础。
例如意时网就针对“碎乐”专门成立了手机维修品牌——Patica，用户购买“碎乐”得到的赔偿是200元的Patica维修抵用券。利用“碎乐”的流量导入，Patica手机维修业务只用了3-4个月日订单就超过了500单，真是肥水不流外人田啊。
在我们的传统印象中，保险往往是生硬、呆板、疏远的，消费者与传统保险公司之间的互动少于其他任何行业，保险公司的消费者体验也往往落后于其他行业。借助互联网渠道和模式，创新性的保险服务机构正试图改变这一状态，甚至以保险需求作为流量入口，由保险产品切入各个行业，在保险与传统产业链之间形成服务闭环，并实现其商业价值。
O2O保险：妈妈再也不用担心我吃外卖拉肚子了
作为一个伴随互联网发展而兴起的新领域，O2O市场成为各大巨头争夺的焦点，O2O外卖就是其中之一，许多巨头纷纷携巨资加入竞争。10月8日，美团和大众点评两大O2O巨头正式宣布合并，更是成为业内关注的焦点。
互联网外卖平台确实给我们带来了方便，我们不用再去餐馆排队，坐在办公室或家里，等着送货上门就可以了。但可能混迹其中的“黑餐馆”也让消费者很难吃的放心。
今年4月，众安保险携手美团外卖，推出了一项食品安全责任保险的服务。消费者使用美团外卖，如果出现食品安全问题，消费者可以在提交订单后的48小时内，通过在线方式提交医疗证明等相关材料，即可获得众安保险的赔付。保障额度为门诊医疗2000元/人，伤残、身故10万元/人。而几乎就在同时，另一家外卖平台饿了么也联合中国人保推出了食品安全保险——“外卖保”。
客观来说外卖保险并不能完全解决食品安全问题，但能够为消费者提供一定安全保障，多少让人心里有了底儿。
保险与O2O结合的例子还有：3月份美业O2O平台河狸家与众安保险达成合作，联合推出安心保障险，为用户以及服务人员提供包含三种保险责任的“安心保障计划”，包括：意外伤害保险、人身权利侵害保险、个人财产及随身物品损失保险，对每一次上门服务提供高达85000元的保险限额。这份保障计划也同样适用于服务人员。
这些案例实际上反映出未来保险行业发展的一大趋势，即随着互联网经济的不断发展，与之相关的保险需求正在快速增长，而技术的应用则使传统保险市场规模收缩（例如采取更先进的防险技术，更精细的风险管理等都会降低风险的发生概率）。
波士顿咨询的《保险与科技：数字时代的演变及革命》报告提到，在目前的条件下，技术的应用会使得个人家庭与汽车保险风险池缩水620-1020亿美元，相当于全球非寿险保费的5-9%。但与此同时，一些新的风险正在出现。例如，电脑风险在增长，该市场也在以10-15%的年度平均速度增长，可能会在10年内超越航空市场的规模。
互助保险：0元入会保平安
0元加入、不预缴保费、可随时退出……这些与传统商业保险迥异的特点，是近年来出现的一种新型互助保险模式。最早的实践案例是2011年成立的抗癌公社。
这种模式是通过成立社团，会员可以0费加入，不预缴保费（也有其他类似平台要求预付少量保证金），当有会员罹患指定疾病或身故时，才由全体会员分摊对其的保障费用。不过这个分摊义务具有一定强制性，如果不接受会视为自动退出社团，也就无法再享受保障服务，会员也可以随时选择主动退出。
平台对每次分摊的费用设置了上限（10元），如果会员人数越多，每次分摊的费用额就越低。当然会员人数的增加也同时意味着潜在出险人数的增加。对于新入社会员会有一个观察期（40岁以下180天，40岁以上365天），观察期满后才能享受保障服务，这一点是为了减小欺诈（例如带病入社）的可能性。
这种模式主要有两方面的创新：
一是以P2P的方式实现保费转移，即保费由会员直达被保险人，免除了各种中间成本。
二是后付费模式的创新。传统商业保险都需要在预测精算的基础上预缴保费，问题是预测本身也存在风险，如果预测风险的概率偏小，保险公司就会遭受损失，如果预测概率偏大，则会损害投保人的利益。当然现实中保险公司都倾向于增加风险的预测概率。后付费模式则避免了预测本身的风险，同时，也减少了预付保费管理的成本及道德风险。
这些特点决定了这种模式可以最大限度的减少不必要的资金浪费，社员付出的费用完全成为纯保费支付给被保险人，而没有任何附加保费，更加回归保险分摊风险的本质。
组团保：微信+保险+团购+互助，还有什么不能加？
保险团购不新鲜，微信卖保险也不新鲜，但是微信+保险+团购+互助，这些组合拳下来，只能说现在的创新企业还是蛮拼的！
一家名叫懒保险的微信号就打出了这套组合拳，例如一份保额为30万的重疾险，消费者购买10万元保额的传统商业保险，同时加入互助保障计划，可享受额外20万元的互助保障额度。如果投保人出险，获得保障的流程是这样的：
第一步：投保人提交理赔资料；
第二步：平台将资料提交给保险公司，并协助跟进理赔进度；
第三步：保险公司完成理赔，被保险人获得赔偿金；
第四步：提交保险公司的理赔材料；
第五步：平台发起互助，汇集互助保障金并支付给被保险人。
这种模式有趣的地方不仅在于利用团购和互助降低保险成本，让用户得到更多实惠，而且还解决了互助业务本身的一个难题——核保。对于当前处于襁褓期的互助保险组织来说，核保是一件很麻烦的事情，需要花费高昂的成本，商业保险+互助保险则巧妙的将核保责任转移给了传统保险公司。
但是……它只存在了那么一瞬间，国庆后其官网上的介绍已经删除了互助保障的内容，这距其重疾险正式上线不到20天。
可能的原因是为了满足合规要求。目前这类组织大都没有保险资质，不满足今年1月出台的《相互保险组织监管试行办法》的监管要求，因此大多处于监管边缘地带。而有消息称，国庆前，监管部门要求各保险中介机构组织开展“类相互保险组织”的风险排查工作。这可能是该平台改变其服务模式的原因。
我们认为，对于这种众保组织，应当在坚持防范风险、保障大众权益的原则下，留有足够的包容性，不宜刻板套用传统的监管规则遏制了这种有益创新的发展，应当出台一些有针对性的监管细则，宽松审慎的推动这类组织的健康发展。
上述几个案例从不同层面反映出我国互联网保险的创新发展，目测一大波创业者、创新者正摩拳擦掌，准备涌入保险服务领域积极展开探索。我们期待这些新鲜力量能够玩转互联网技术、思维和组织方式，结合更加先进的保险理念，撬动我国保险行业的巨大冰山。
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