虎嗅注：蚂蚁金服COO井贤栋今日在虎嗅F&M创新节上，发表了主题为《蚂蚁金服眼中的互联网金融》的演讲，虎嗅略有删节。
我正式讲之前，想做一个小的调研，如果安装下载并使用了支付宝钱包，请举一个手（台下几乎全举手了）。谢谢大家，感谢这么多用户的支持！
这一两年来，谈互联网金融的人，谈互联网金融的书，各种各样的会议非常多，其实我觉得实践才能帮助我们更好地深入了解，到底对用户来说有没有价值。所以还没有下载或者使用支付宝钱包的人，走出会场之后请赶快下载用一用，这样能够最好地达到我们今天分享的效果。
不忘初心：金融是为商业服务、为商业驱动
我们永远相信金融的本质是为经济服务的，这是最重要的理念。今天早上来会的时候，给了我一本书，那本书的题目叫《颠覆金融》，包括封面有好多字(推荐文字包括：数十种互联网“钱生钱”游戏全新玩法大揭秘)我都不太喜欢。还有很多什么技巧，我也不太喜欢。不要忘记我们金融从何而来，是为商业服务为商业驱动的。
今天大家看到支付宝这么大一个规模，十年前，我们不敢想象。当时只是想C2C虚拟世界当中网上购物里的买方和卖方怎么做交易，他们的门槛是什么。所以我们怎么样创造一种机制，去促进买卖双方达成交易的机制。有一个商业的问题驱动我们去发展，反过来，我们的发展我们的创新不断去帮助整个电子商务更好地发展。金融的本质要素刚才说到过，最重要是渠道，你如何通过不同的方式更有效触及你的用户，还有技术和数据，你如何通过技术，通过数据去创新，帮助你做得更有效率，更好地服务到海量的、你曾经难以企及的用户规模。
另外，金融机构都是我们的合作伙伴。怎么和合作伙伴实现共赢，共同发展，升级转型，服务好我们的商业。最后是监管，金融离不开监管，这对保证我们怎么样更加与时俱进、更加有效地不断创新，怎么样更加有意识地推进双方很好的互动，对于金融发展非常关键。
传统金融VS互联网金融
我想，传统金融不代表是传统机构做的事情，互联网金融也不代表是互联网金融机构做的事情，仅仅是说大家用什么样的方式、什么样的理念做金融服务产品。今天，很多传统金融机构在互联网金融方面做得非常出色，甚至超过了很多所谓的互联网金融企业，有些互联网金融企业却在顶着帽子做传统金融的事情。
大家知道传统金融，就是你有没有资产，有没有投抵押品，有没有可信的、独立第三方口径、报告还有数据。
今天我们的互联网金融，面向小微企业、普通个人，就像刚才余额宝的例子一样，余额宝出来以前大部分理财产品或者现金管理产品有一定的门槛，余额宝的起点是一块钱，而且极好地解决了流动性、收益性和安全性的平衡。
我们没把收益放第一位，对普通用户来讲资金的安全和流动性是更加重要的。所以我们设计这样一款产品，来解决普通用户在这些方面的需求。互联网金融更多通过新的手段和新的渠道、新的产品理念，服务到更多的普通的用户，这是非常重要的区别。
今天大家看到，中低端用户能买到的都是标准化的产品，而高端用户有这样一个荣耀，可以进到一个独立的理财贵宾室，专门的理财经理会跟你沟通，设计个性化和定制化的产品。这是传统的服务模式，因为传统的服务模式没有办法，成本和效率的平衡，只能做到那样的程度。
互联网金融让人人都是自服务
大数据的应用能够了解更多用户个性化的需求，创造一种非常有效的、人人都是个性化的模式服务。今天互联网金融可以做到，不管哪个用户，我们都可以提供给你一个定制化的服务。人人都是个性化和定制化，非常丰富的产品和服务，这是非常大的突破和转变。
我们知道，传统的金融体系里面、金融服务里面，我们更多跟客户的接触点是通过什么地方交互这个服务？我们去POS机上刷钱，在ATM机上取款，我们排队到大厅里面接受服务。
今天告诉大家，其实每一台手机都是服务的终端，人人都是自服务。所以今天，互联网金融让服务终端无所不在，每一台电脑，每一台手机都可以为您服务，您会来自动化进行服务。
我们今天所有的ATM和POS机的数量，加在一起多少数字？能不能满足我们13亿人，或者中国一部分人的金融需求呢？非常个性化的需求解决不了。而今天的终端没有用户的限制，可以把服务非常好地交付给你。驱动这一切的东西，是背后的云端和大数据。
未来的金融生态：人人都是金融从业者
互联网金融的一只脚就是云计算，非常非常关键。大家知道，今天余额宝在双11当天的申购和赎回就是几千万笔，两三年前，一年的交易都没这么多。互联网金融实现了用户的普惠，有一个非常强大的基础技术在支撑。包括成本上，是不是能支撑。金融服务需要满足很多的要素，包括高一致性、高准确性、高可靠性、高可用性，还有实时性，这些要素现在通过互联网金融技术，金融云计算的技术已经很好地解决这个问题，我们系统的可用率在99.99%以上，高度可用。
大家都知道，金融体系，对IT的监管，系统的监管要求非常高，不管大中小的机构必须有一定的系统要求。维护一个用户的成本以及处理一笔交易的系统成本非常高昂，一些金融机构在这方面都、都更不要说如何不断地去基于这样的系统平台去创新。今天的金融级云计算，为整个创新提供了极好的基础和动力。
我们十几年以来非常注重信用体系的建设。我们相信，信用体系不仅可以为金融所用，也可以为生活所用，服务更多的商业和金融机构。我们相信，信用体系是整个经济活动的基础，是社会的支撑，是所有金融服务的基础。我们也愿意把信用体系开放出来，帮助更多的商业伙伴，更多的用户，一起去实现信用等于财富的梦想。
现在支付宝的资损率达到百万分之二以下，我们觉得太低，因为安全和效率要平衡。没有坏样本进来，模型就没有办法往前优化，必须有足够的坏样本进来帮助我们发展。我们永远注重创新一定要平衡好安全和效率，失去任何一只脚都不可以，取得更好的平衡，才可以服务到更多的用户，帮助到更多的用户。
说说蚂蚁金服的定位。技术、数据、渠道和信用体系都是我们的核心竞争力，我们在部分技术领域里面已经达到世界一流，可以比较自豪地给自己这样一个说法。所以，我们希望用我们的渠道平台，以及我们的技术和数据平台帮助到更多的企业和更多的金融机构变得更强大，帮助更多金融的创业者在这个地方打开一片天空。
这里我抛一个观点，未来的金融生态会有改变，未来金融的机构和创业者会非常多样化，每个人都可以是不同的视角，可以服务到不同的用户群。云计算、大数据和渠道平台都成为基础设施的时候，任何人只要你有金融的专长，有技术和专业团队，都可以是金融从业者，是这方面的创业者。有了云计算平台，大数据平台，还有上面的用户渠道，你会和大家在同一个起跑线，甚至比别人领先一步。
今天我在虎嗅F&M节说这个话，未来会变得更加百花齐放，可以平等地竞争，可以基于数据和技术的基础设施做很多事情，同样可以触及到几亿的用户。这算是对未来的一个预判。
互联网金融不是颠覆，也不仅仅是技术变革
互联网根本不会颠覆所谓传统金融，而是为长尾用户提供普惠的服务。整个金融体系里面，大量的用户或者小微的企业没有得到金融服务，基于互联网技术、手段和思想，可以帮我们解决这个问题，和传统金融体系极好地互补，包括大数据和云计算会帮助传统金融服务的兴起，我们看到这是如何去促进去激活，而不是颠覆。
早上那本书的标题我看到了真的不是很喜欢，一个颠覆，一个钱生钱。我们要讨论的，是我们的用户在哪里，怎么帮助你去服务，解决用户的问题，这是核心。我们要知道为什么创新，为谁去创新。
互联网金融不仅是技术变革，更是思维方式的变革，是如何用互联网的思想，包括平等、分享、开放和互动这样一些理念，实现DT时代（数据时代）的普惠金融服务。
还有一条，是说回归本源上去，金融是要支持经济发展，促进就业，做一个承担社会责任的金融。这是我们对互联网金融的理解和一些实践，我们的体验和感悟。