“富二代”不省心，七条建议避免“富贵病”

对于许多富裕家庭来说，将家族财富传承给子女而不让他们产生权利意识是一项挑战。为家庭提供策略和解决方案，避免所谓的“富裕病”带来的不良影响，是财务顾问工作的重要部分。

Lenox Advisors芝加哥办事处副总裁詹妮弗·曼恩（Jennifer Mann）表示：“很多家庭不对孩子进行理财教育”，这会给孩子日后带来麻烦。在金钱方面对他们进行培训非常重要，比如每周或每月的零用钱使用策略，向他们灌输为长期目标储蓄的重要性，并帮助他们理解随意消费和有目的消费之间的区别。

否则，以后可能会出现多种问题。例如，年轻人可能会感到漫无目的，甚至可能因为缺乏目标而感到沮丧。或者，当父母去世时，就像中了彩票一样，之后许多人会因为节制而过度消费。曼恩说：“这就是你很快花光钱的原因。”

下面列出了培养具有财务责任感的孩子和降低孩子对金钱持有的不健康（甚至有时是危险）态度风险的七种策略：

一、尽早教孩子如何理财

富裕家庭应尽量避免孩子还没有学会如何理财却突然获得意外之财的情况。纽约CIBC私人财富的高级财富策略师阿曼达·雷尼耶（Amanda Regnier）表示，“继承2000万美元却不了解股票和债券之间的区别”是不可取的。

根据美国银行私人银行最近的一项研究显示，尽管69%的成年子女的父母曾与子女讨论过家庭财富计划，但仍有许多家庭没有这样做。这增加了出现失误的可能性，特别是在大规模财富传承的情况下，子女们没有接受过良好的理财教育。

雷尼耶说：“我们需要以适合孩子年龄的方式与他们谈论金钱、投资、预算和慈善——并将这些习惯传达给他们。”

二、让你的孩子参与遗产计划

休斯顿Granite Harbor咨询的管理合伙人尼古拉斯·布朗（Nicholas Brown）会与客户的子女见面，以帮助缓解几代人之间经常存在的分歧，比如家族企业的接班问题以及对如何使用家族财产的其他期望上。“这几乎就像扮演家庭顾问的角色，把人们团结在一起，”布朗说。

一旦孩子到了十几岁，建议就开始把他们介绍给父母的个人顾问，包括遗产规划律师、财务顾问和会计师。

曼恩说：“你不会希望他们在父母去世后才第一次见到这些人，如果在父母去世后，他们没有机会接触过这些问题，也无法提出疑问，那就很麻烦了，在那一刻他们很难立刻建立信任。”

三、使用信托强制合理的消费支出

布朗说，许多富裕家庭使用信托，但他们并不总是意识到通过信托分配资金的灵活性。

家庭可以决定限制受益人使用信托资产购买车辆的数量，另一种选择是将从信托中购买的房屋价值限制在特定邮编地址的平均价值。

对于有慈善倾向并希望鼓励未来捐赠的家庭，信托基金可以匹配符合条件的捐赠。布朗说，父母可以“在信托内部建立激励机制来允许分配”，而不会让支出失控。

让年轻人参与慈善事业也可以培养一种使命感，激励他们努力工作、全身心投入以及其他好处。

四、让财产继承和个人成就挂钩

父母通常不会向孩子明确表示，他们希望孩子实现自己人生中的基本里程碑，即使他们自己可能不需要赚很多钱。父母应该对子女收到信托资金设定明确的期望，比如从大学或职业学校毕业，或者保持最低的GPA分数。

对于一些家庭来说，不让孩子挥霍无度非常重要。因此，在这种情况下，父母可能会将信托基金的分配与孩子赚取的W2或1099收入相挂钩。这种策略鼓励自给自足，至少要求孩子参与其中以便获得信托中的资金。

花旗个人财富管理公司（Citi Personal wealth Management）芝加哥办事处高级财富顾问米歇尔·格里菲斯（Michelle Griffith）表示：“彩虹的尽头有多少金子并不重要，重要的是，除非你满足特定规定，否则你永远无法触及彩虹尽头的那罐金子。”

五、明智地选择受托人

格里菲斯说，家庭通常会选择一名家庭成员作为受托人，但聘请公司受托人可以帮助缓解当子女试图向受托人施压以给他们更多钱时出现的问题。当财产分配由受托人自行决定时，这个问题可能特别麻烦。父母可以考虑指定一位了解家庭情况的家庭成员或朋友作为共同受托人。

六、警惕《未成年人统一转移法案》（UTMA）账户

许多人喜欢通过UTMA账户为孩子存钱，部分原因是它没有年存款限额。然而，如果你为孩子存了一大笔钱，且这个账户在20年来持续增长，你可能会给子女们留下一笔他们毫无准备的意外之财，雷尼耶表示，“这是很多家庭都会遇到的问题。”

一旦孩子合法获得UTMA账户的权限，就没有多少办法可以防止其挥霍了。雷尼耶建议家庭考虑其他可能的选择，比如把钱放在信托基金中，而不是使用UTMA。雷尼耶说：“当你的孩子刚出生时，很难预测他们在20多岁时会如何处理金钱。”

七、不要对孩子太过慷慨

几年前，曼恩曾与一对夫妇合作，他们20多岁的女儿和她的丈夫从未接受过关于消费和预算方面的教育。通过信托基金津贴，这对夫妇有足够的钱来支付一套昂贵房产的首付，但曼恩觉得，根据他们的生活方式（包括旅行和外出就餐），他们的房产月供是不可持续的。

这对年轻夫妇在家庭装饰上挥霍无度，于是他们要求增加更多的零用钱，父母也同意了。曼恩认为这是一个错误，因为孩子们没有意识到过度消费的危害。父母“没有意识到，有时候他们这样做也会伤害到孩子。”

本文来自微信公众号：巴伦中文，作者：谢丽尔·维诺库·蒙克，编辑：康国亮，英文版见2024年7月8日报道“Rich Kids Can Feel Entitled. 7 Ways to Set Them Straight About Money.”